こんにちは、「資産ライフ」を運営しているツトムです。
「投資を始めたいけど、まずは貯金がないとダメ？」
「100万円貯めてから投資したほうがいい？」
──こう思っている人、多いんじゃないでしょうか。
僕も昔は同じでした。
貯金ゼロの状態で投資なんて無理。まずは貯めなきゃ！と思っていたんです。
結論からいうと、まずは貯金を優先しながら、少しづつ投資を混ぜていくのがベスト！
このバランスを意識すれば、貯金ゼロからでも安心して投資を始められます。
僕が実際にやってみて気づいたのは、
貯金と投資は“どっちを先にやるか”より、“どうバランスをとるか”が大事ということ。
この記事では、僕自身の経験をもとに👇
- 「貯金と投資、どちらを優先すべきか？」
- 「最初にどれくらい貯めておけばいいか？」
- 「貯金ゼロでも投資を始めていいのか？」
をわかりやすく解説します。
これを読めば、あなたも“お金を守りながら増やす”一歩を踏み出せるはずです。
1. まずは「貯金」と「投資」の違いを整理しよう
混同しがちですが、両者は目的も性質もまったく違います。
ざっくり言うとこう👇
| 項目 | 貯金 | 投資 |
| 目的 | 生活の安心・備え | 将来の資産形成 |
| リスク | ほぼなし | 価格変動あり |
| 期間 | なし | 長期（５年以上） |
| メリット | すぐに使える | インフレに強く、資産が増える |
| デメリット | お金が増えにくい | 損失のリスクがある |
どちらが「正しい」という話ではなく、
それぞれが“役割の違うチームメイト”のようなものです。
貯金は守り、投資は攻め。
この2つが両輪で回ると、家計が一気に安定していきます。
2. 結論：「貯金3・投資1」くらいがちょうどいい
結論から言うと、
最初は貯金をメインにしつつ、投資を少しずつ混ぜるのがベストです。
貯金がないまま投資を始めると、
ちょっと相場が下がっただけで「もう無理だ…」とメンタルが崩れがち。
逆に、貯金ばかりしていてもお金は増えない。
「リスクゼロ＝成長ゼロ」だからです。
僕自身、最初は投資よりも「とにかくお金を貯めないと！」と、貯金を優先していました。
けれど、あるとき30万円くらい貯まったところで
「このまま貯め続けるより、少しでも増やす方法はないか？」と思い、
月1万円の積立を始めたのが転機でした。
結果、投資の“増減”を体験できたことで、
お金に対する不安よりも“仕組みへの理解”が深まり、
そこから少しずつ、資産を動かせるようになったんです。
💡“貯金と投資”目安の考え方（ざっくりでOK）
| 状況 | 貯金割合 | 投資割合 | |
| 不安が大きい・貯金０ | 100％ | ０％ | まずは貯金優先 |
| 生活防衛資金３ヶ月分ある | 70％ | 30％ | 少額で投資スタート |
| 生活防衛資金６ヶ月分ある | 50％ | 50％ | 両輪で回す時期 |
| 余裕がある・仕組み化済み | 30％ | 70％ | 増やすステージへ |
僕の感覚では「3：1」から始めるのが最も現実的。
少しずつ投資比率を上げていけば、ストレスもなく続けられます。
3. 貯金と投資を同時に進める3ステップ
「結局、どっちをどれくらいやればいいの？」
そんな疑問を持つ人のために、僕が実際やって効果があった方法を紹介します。
🪙① 生活防衛資金を貯める（目安：生活費6ヶ月分）
まずはここがスタートライン。
生活防衛資金とは、もし働けなくなっても半年は生きていけるお金のこと。
僕の場合、美容師の仕事をしているので、
「ケガや病気で３ヶ月休んでも大丈夫なように！」を常に想定しています。
このお金があるだけで、暴落時にも「売らずに耐える」ことができます。
📌 目安
- 一人暮らし：40〜80万円
- 家族あり：100〜200万円
- フリーランス・自営業は余裕をもってキープ
ここまでは“投資せずに守る”フェーズです。
💰② 積立NISAで少額スタート（最初は3,000円でもOK）
防衛資金ができたら、いよいよ“お金に働いてもらう”フェーズ。
おすすめはやっぱりつみたてNISA。
僕の場合、最初は「毎月１万円」からスタートしました。
僕は１万円からのスタートですたが、3,000円からでも全く問題ありません。
大切なのは「無理なく長く続けられる金額で始めること」
そして、ポイントは“自動化”。
- 給料日の翌日に積立が行われるよう設定
- 一度決めたら、基本放置
これで「残ったら投資」ではなく「投資して残りで生活」に変わります。
🔄③ 投資で増えた分をまた“投資に回す”
ここがシンプルだけど一番大事。
例えば、運用益が1万円出たら、その1万円を“ご褒美”ではなく、
もう一度つみたて設定に足す。
この“増やす→再投資”の流れが、
時間を味方にする複利のパワーを最大化してくれます。
大切なのは、いくら増えたかは数字上で確認するだけで、ただひたすらに放置。
🟨4. 僕の失敗談：貯金だけしていた頃に感じた限界
僕も最初は「投資なんて金持ちしか儲からない。貯金で貯めるしかない！」と思っていました。
でも実際は、**貯金ではお金は増えない”**ことに気づいた。
当時、50万円を1年かけて貯金していましたが、
銀行の利息はたったの「５円」。
「これじゃ、いつまでたってもお金が増えない」と絶望したのがきっかけでした。
そこで僕は、少しでも利率の良い定期預金を検討。
でも、そこで出会った言葉が「1年後に使う予定がないなら、投資信託をやってみませんか？」。
この一言が、僕の“資産運用の入り口”になりました。
実際にやってみると、**銀行と投資信託の「増え方の違い」**に衝撃を受けました。
「お金を増やすって、こういうことなんだ」と実感した瞬間です。
僕は初心者だったので、最初は一括投資ではなく分割投資を選択。
これが結果的に、焦らず続けられた大きな理由でした。
👉 このあたりの体験は、こちらの記事で詳しく書いています。
➡️ 【投資信託で税金20%引かれた】僕がNISAをすすめる理由
5. まとめ｜貯金と投資、どっちも“味方”にする考え方
お金の世界って、「貯金派」か「投資派」みたいに分かれて語られることが多いけど、
僕は どっちも味方につけるのが一番だと思っています。
📍なぜなら、
- 貯金は“守る力”をくれる
- 投資は“増やす力”をくれる
どちらが欠けても、安心は続かないんですよね。
僕が貯金だけしていた頃は、将来への不安がずっと消えなかった。
でも投資を取り入れてから、「お金が未来のお金を蓄えてくれている」という安心が増えたんです。
安心して長く投資をするためには、生活防衛資金を確保して、余裕資金で投資を育てることをお忘れなく！
🌱 今日のまとめ
✅ 生活防衛資金（6ヶ月分）までは貯金でOK
✅ それ以降は「つみたてNISA」で自動化
✅ お金を使わず寝かせるより、“働かせる”意識を持つ
貯金はあなたを守り、投資は未来を作ります。
どちらもあなたの人生を支える“味方”です。
お金は「貯めて守る」と「育てて増やす」。
その両方があると、人生がぐっと軽くなります。
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